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신용사회인 캐나다에서 평소 개인의 신용점수 관리의 중요성을 알려주는 유익한 기사라고 2023년 7월 25일 자 캐나다 한국일보 기사내용입니다
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연체기록 등 있으면 렌트마저 쉽지 않아
◆신용점수가 낮으면 주택구입은 물론 아파트 등을 임차할 때 불리할 수밖에 없다.
개인의 신용능력(worthiness)을 측정하는 수단인 신용점수, 어떻게 측정되고 어떻게 하면 점수를 높일 수 있을까?
신용점수는 개인의 금융 이력에 근거해 측정되는데 높은 점수를 가진 이는 '책임감 있는 대출자'로 간주돼 유리한 대출 조건과 신용카드 제안 등을 받을 수 있다. 반면 낮은 점수를 가진 개인은 대출기관들로부터 위험성을 지닌 대출자로 분류돼 높은 이자율, 불리한 대출 조건, 대출 거부 등을 경험할 수 있다. 신용점수는 대출 외에도 집을 렌트하는 데도 중요한 심사요건으로 쓰인다.
캐나다 신용점수는 300점부터 최고 900까지 매겨진다. 599 이하는 미흡함(poor)으로 평가되며 600에서 659 사이는 보통(fair), 660부터 724 사이는 좋음(good), 725부터 759는 매우 좋음(very good), 760 이상은 우수(excellent)로 분류된다.
TD은행의 유상준 모기지 담당자는 "시중은행의 경우 모기지를 받으려면 신용점수가 680점 이상은 돼야 하고, 660점에서 680점 사이라면 연체기록이 없는 경우 대출승인이 나오기도 한다. 660점 미만이면 보증인이 필요할 수 있고, 공동구매자의 신용점수가 좋으면 예외적으로 받아주기도 한다. 그러나 대출자가 한 명인데 신용점수가 660점이 안 된다면 사실상 시중은행에서는 대출 승인이 어렵다고 봐야 한다"고 조언했다.
구입 외에 렌트시장에서도 통상 소유주들은 세입자에게 최소 700점 이상의 신용점수, 깨끗한 과거 연체 관련 기록 등을 요구한다. 신용점수가 낮거나 과거 연체 기록이 있으면 세입자로 받기를 거부하거나, 받아주더라도 추가 보증금을 요구하는 경우가 많다.
캐나다에는 두 개의 큰 신용평가회사인 에퀴팩스(Equifax)와 트렌스유니언(TransUnion)이 있다. 대출, 신용카드를 신청하거나 이용하는 경우 그 이력이 대출기관에 의해 기록되고, 두 신용회사에 자료가 제출된다. 간혹 두 회사의 점수에 차이가 있을 수 있는데 일부 대출 기관이 두 회사 중 한 곳만 업데이트하는 경우가 있기 때문이다.
두 신용평가회사는 상환 이력, 신용한도, 신용다양성, 신용신청, 신용이력을 평가해 점수를 낸다. 신용점수의 35%를 차지하는 상환 이력은 가장 영향력 있는 요소로, 가지고 있는 모든 계정의 상환 이력을 토대로 연체, 정상 상환 등을 평가한다. 30%를 차지하는 신용한도는 신용과 사용한 신용(예를 들어 카드 한도와 실제 사용액)의 비율을 측정한다. 15%를 차지하는 신용다양성은 신용카드, 개인대출, 자동차 대출 등 얼마나 다양한 종류의 신용을 가지고 있는지 고려하는데 통상적으로 신용 프로필에 다양성이 많으면 좋고, 개인이 다양한 유형의 신용들을 어떻게 관리해왔는지를 평가한다. 10~12%를 차지하는 신용신청은 짧은 기간 내에 너무 많은 신용신청을 하는지 등을 평가한다. 마지막으로 신용이력은 신용점수의 5~7%를 차지하는데 가장 오래된 신용계정의 연령을 측정한다.
신용점수를 높이기 위해서는 짧게는 몇 달, 길게는 몇 년까지도 소요된다. 신용점수를 잘 관리하고 높이기 위한 팁은 다음과 같다.
*신용이력 개발 및 다양성 확보
신용 이력이 없거나 시작 단계라면, 신용 이력을 개발해야 한다. 첫 단계로 가장 쉬운 방법은 담보를 기반으로 한 신용카드를 신청하는 것인데, 이는 선불식 직불카드와 비슷하지만 상환 금액이 신용평가회사에 보고돼 점수를 높이는데 도움이 된다. 점수가 쌓이면 추후 후불신용카드 등 다른 신용을 신청할 수 있다.
*매달 신용카드 상환하기
최선을 다해 매달 신용카드를 상환하면 신용 이용률이 좋아져 책임감 있는 대출자로 평가된다.
*신용신청 분산시키기
새로운 신용카드나 대출을 신청할 때마다 신용 프로필에 조회 내역이 기록되고 최대 2년간 보관된다. 프로필에 단기간에 많은 조회 내역 기록되면 ‘절박한 상황’으로 인식돼 신용점수를 감소시키고 대출 기관에게 나쁜 이미지로 비춰질 수 있다.
*신용보고서에서 부정적인 항목 제거하기
신용 보고서는 100% 정확하지 않을 수 있다. 채권자들이 신용평가회사에 잘못된 정보를 제공하거나 도움이 되는 정보를 누락시킬 수 있다. 두 회사에서 무료 신용 보고서를 받아서 오류를 확인하고, 잘못된 경우 수정신청을 해야 한다.
캐나다 신용점수
599 이하: 미흡(poor)
600∼659: 보통(fair)
660∼724: 좋음(good)
725∼759: 매우 좋음(very good)
760 이상: 우수(excellent)
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